אחד היתרונות העיקריים של השימוש בכרטיס אשראי על פני השימוש במזומן הינו האפשרות לחלק את ההוצאה לתשלומים. יתרון אמרנו? המממ, בואו נבדוק.
האפשרות לשלם בתשלומים מפתה אותנו לרכוש מוצרים שאנו לא בהכרח זקוקים להם, כך שגם אם מכונת הקפה המשוכללת עולה "רק" 85 ₪ "לא מורגשים" לחודש, על פני שנה מדובר במעל 1000 ₪ שיכולנו לנצל להוצאה חיונית יותר. במקרה כזה האפשרות לחלוקה לתשלומים עלולה להתברר כחיסרון.
תרגיל קטן לעצמכם: בדקו בפירוט כרטיס האשראי כמה רכישות ביצעתם בתשלומים ומה אופיין (סופר? בגדים לחג? מקרר חדש? ביטוח רכב? חו"ל?)
מה אתם אמורים לגלות? את זה נראה בסוף.
מה סביר שנגלה? שרוב האנשים משתמשים באפשרות לשלם בתשלומים כהלוואה נוספת. כלומר, אנחנו קונים משהו אבל משלמים עבורו על פני זמן. לרוב, חודשים לאחר מכן התשלומים עדיין נגבים ואנחנו כבר החלפנו לדגם המתקדם יותר (שדרוג סלולרי), שכחנו כמה רצינו את זה (ירח דבש במלדיביים) או סתם מוסיפים תשלומים נוספים עבור מה שקנינו מאז (עדיין משלמים בשבועות את קניות פסח).
תשלומים, כמו הלוואה, לא נעלמים. הם נגבים במועדם.
אז מה הבעיה? בואו ניקח מספר דוגמאות:
- אדם א רגיל לענות כן לשאלת המוכר בסופר לאפשרות התשלומים בעיקר ב"אירועים מיוחדים". כרגע הוא בקניות לחג הקרוב, העגלה שלו מלאה עד אפס מקום והוא לא רואה אפשרות לשלם במזומן.
- אדם ב רוכש הכל בתשלומים, החל מהקניות השוטפות לבית וכלה במקרר החדש
- אדם ג שיפץ את המטבח לפני שנה והוא עדיין משלם את עלות החלפת הכלים הסניטריים
בואו נתחיל מהסוף:
אדם ג – למרביתנו אין סכום זמין לשיפוץ מטבח, אשר נחשב להוצאה גדולה מאוד. טוב עשה הלקוח כאשר סיכם על רכישה בתשלומים. שיפוץ המטבח אינו אירוע שבשגרה, יש לתכננו מראש, להגדיר תקציב עבורו ולהביא בחשבון, בחודשים הבאים, את הקטנת ההכנסה הפנויה לטובת מימון רכישת המטבח.
אדם ב – אם אני קונה דלק ומזון מדי חודש בסכומים קבועים פחות או יותר, החלוקה לתשלומים לא מעלה או מוסיפה לטובת תזרים המזומנים שלי. זאת מכיוון שבכל חודש אני משלם את התשלום התורן עבור רכישות החודשים שקדמו לו, כך שבסופו של דבר התשלומים התורנים הללו מסתכמים לסכום הרכישה החודשי שהייתי משלם ללא חלוקה.
כמוהו גם אדם א. נשמע מוזר, נכון? כי פסח יש רק אחת לשנה. אבל אחריו יש שבועות ואחריו חגיגת הקיץ ואז חגים ואז.. כמה חגיגות יש לנו (כן ירבו). אבל בהיבט הכספי, טוב נעשה אם ניקח בחשבון שבממוצע מדי חודשיים יש לנו חגיגות. ובמקרה כזה אין טעם בתשלומים.
מהדוגמאות לעיל, (אני מקווה ש) קל לראות את המוטיב החוזר:
מטרתם של התשלומים "לשטח" הוצאה גדולה על פני תקופה. קנינו רכב? שיפצנו ? החלפנו מטבח ?
אפשר לעשות זאת בתשלומים. שהרי לא סביר שנוציא כמה עשרות אלפי ₪ בחודש אחד, נמצא עצמנו במשיכת יתר, ובחודשים הבאים ננהל שיח עם רשויות שהוראות הקבע שלהם לא כובדו, מנהל הבנק, חב' כרטיסי האשראי ועוד.
(על האופציה של פדיון קרן השתלמות – אפשר לקרוא כאן)
ההיגיון העומד מאחורי הכל – יש לנו הוצאה חד-פעמית גבוהה, אנחנו פורסים אותה על פני זמן ומביאים אותה בחשבון בהוצאות החודשיות שלנו.
אבל קנינו נעליים לילדים לקיץ? קנינו בגדים לחג? מארחים ביום העצמאות?
זו לא סיבה לפריסה לתשלומים. ראשית, משום שבתקציב החודשי אמורה להיות הקצאה לאירוח/בלת"ם/חידוש מלתחה. שנית, כי תוספת ההוצאה לא אמורה להיות גבוהה מאוד ביחס להוצאה החודשית הממוצעת. ושלישית, ואולי בראש ובראשונה – כאמור, יש לנו חגיגות כל הזמן.
יש השואלים אותי בהרצאות – כן, אבל ביוני משלמים הבראה, בינואר בונוס ואני מקבל העלאה כל שנה. למה שלא אדחה/אפרוס תשלומים למועדים אלו?
האמת? אין לכך תשובה אחידה. זו ההוכחה לכך שאין אסור ומותר, כן ולא. יש רצוי ויש התאמה לאורח החיים ויכולת חיזוי התזרים על פני השנה.
חשוב:
- לוודא שלא "בונים" על ההעלאה גם אחרי שכבר השתמשנו באפשרות זו לטובת תשלומים אחרים שבוצעו בעבר. אחרת, יצא שכרנו בהפסדנו.
- לוודא שלא קנינו, למשל, מכונת אספרסו שאין לנו צורך בה רק משום שהיא עולה "רק" 85 ₪ לחודש (על פני 24 חודשים ארוכים…)
- לוודא שהתוספת עבור תשלום בקרדיט, אם יש כזו, לא הופכת את העיסקה ללא כדאית.
- לבדוק אם יש הנחה לתשלום במזומן. לעיתים, בתשלום חד-פעמי גדול (למשל, ציוד בתחילת שנה"ל) ניתנת הנחה שמצטברת לחסכון נאה, בוודאי כאשר יש מספר ילדים בגילאי בית הספר.
לסיכום
ובחזרה לתרגיל מתחילת
הטור – מה הייתם אמורים לגלות? אם גיליתם שאתם מגבילים את השימוש בחלוקה לתשלומים
להוצאות גבוהות וחד-פעמיות – ברכותיי! אתם מתרגלים התנהלות פיננסית נכונה. אפשרות
התשלומים היא אכן יתרון חשוב של שימוש בכרטיסי האשראי, אך יש להשתמש בה בתבונה: לרוב
לא כדאי לשלם בתשלומים עבור הוצאות שוטפות, אך כדאי לשלם בתשלומים עבור הוצאות
גבוהות מאוד, אשר תשלום שלהן בשוטף יעיק מאוד על התקציב החודשי, עד כדי חוסר יכולת
להתאזן.
ומה אם גיליתם שאתם מתנהלים אחרת? לא נורא, (כמעט) אף פעם לא מאוחר לתקן דרכינו.
מה שחשוב הוא שמעתה ואילך תקבלו החלטות באופן מודע ומושכל.
