ביטוח מחלות קשות

בכל פעם שאני מרצה או מסבירה לבני שיחי על חשיבות רכישת ביטוח, אני מקבלת תגובה קצת חשדנית – :מי כבר ישלם לי", "עוד כסף על ביטוח? כאילו אנחנו לא מוציאים על זה מספיק", ו "יש לי ביטוח בריאות, פלטינום/לאומית זהב (או חבריהם) – לא צריך עוד".
בואו נתחיל מהסוף. אכן, אין סיבה לרכוש ביטוחים מיותרים. מדגישה – ביטוחים מיותרים ולא כפל ביטוחים. על ההבדל ביניהם, בעיניי, תוכלו לקרוא כאן.
מצד שני, חשוב מאוד להבין מה נותן כל מוצר ביטוחי על מנת להקטין הסיכון עבורנו לקטסטרופה כלכלית.

מהו בעצם ביטוח מחלות קשות?

לרוב, זהו ביטוח פיצוי – כלומר, ביטוח המשלם סכומים בקרות מקרה ביטוח.
מה גובה הסכום? זה שרכש המבוטח
באיזה מקרה ישולם הביטוח? אם תתגלה מחלה בהתאם לרשימת המחלות בפוליסה.

בעוד שביטוח בריאות, למשל, מחזיר הוצאות שנגרמו לנו באירועים שונים (למשל, ייעוץ רופא מומחה), או משלם עבורנו בגין טיפול שמוגדר בפוליסה (למשל, ניתוח) – ביטוח מחלות קשות, כאמור, אינו מחייב בדרך כלל הוכחת הוצאות.

כאן המקום לסייג ולומר כי ישנם מקרים, בד"כ בפוליסות ישנות או כחלק מפוליסות קולקטיביות, בהן ניתן לקבל החזר על הוצאות שנגרמו כתוצאה מגילוי מחלה קשה. במקרה כזה, ישולמו החזרים עפ"י תנאי הפוליסה לאחר הוכחת הוצאה ממשית, ולא רק קיומה של מחלה.

מאפייני הביטוח

בעבר נמכרו פוליסות אשר כיסו מספר מחלות ספור, ולכל חברה היתה הגדרה משלה למחלה הקשה (למשל, הגדרה למחלת לב או עומק נגע לצורך "הגדרת" סרטן עור). במהלך השנים גדלה התחרות בין החברות השונות, וכך גם היקף המחלות המכוסות או הגדרת המחלות.
רבים עדיין מחזיקים בפוליסות כאלו, בין אם משום שמצבם הבריאותי הורע לפני הרחבת הפוליסות ובין אם מחוסר מודעות או רצון להגדיל הפרמיה. חשוב לדעת מה הפוליסה מבטחת, על מנת לוודא כיסוי ביטוחי מתאים למשפחה.

מזה כמה שנים, אחרי (עוד) רפורמה מוצלחת של רשות שוק ההון והביטוח, ישנן הגדרות מינימום בהן צריכות לעמוד כל הפוליסות המשווקות ע"י כל החברות, וכן מחלות אשר חייבות להיכלל בביטוח זה, ביניהן סרטן, מחלות לב שונות וטרשת נפוצה.

המחלות השונות (ישנן חברות אשר מכסות היום 33 מחלות) מחולקות לפי קבוצות, כאשר תביעת פוליסה בגין מחלה מקבוצה אחת עשויה שלא להפסיק את הפוליסה, כך שניתן יהיה לקבל תשלום (מלא או חלקי) גם בגין גילויה של מחלה מקבוצה אחרת, חס וחלילה.

כאמור, המבוטח עצמו הוא אשר קובע את הסכום אשר יקבל בעת גילוי מחלה, שאותו הוא קובע בעת רכישת הביטוח.

אז למה זה חשוב בעצם?

מחלה קשה מזעזעת את האדם, התא המשפחתי, שגרת החיים, העבודה או הלימודים וככל הנראה גם את המצב הכלכלי. מבוגרים בגילאי העבודה מכוסים, בד"כ, במסגרת קרן הפנסיה. עם זאת, לעיתים ההכנסה השוטפת גבוהה מההכנסה המבוטחת או שיש הוצאות נוספות בעת המחלה אשר נדרש לכסות אותן.
למשל, פוליסת בריאות לא קיימת או חסרה בכיסויים, העדר ביטוח סיעודי אשר לא ניתן עוד לרכוש אותו כיום בחברות הפרטיות, או מקרים (נפוצים למדי בקרב צעירים) שבהם המעבר ממעסיק למעסיק גורם לכך שאין מספיק ימי מחלה כך שאין זכאות לשכר בימי הבדיקות, הטיפולים ועוד (זו ההזדמנות להזכיר כי תכנון תקציב משפחתי ראוי שיכלול גם הכנה לבלת"מ). ומה לגבי משפחה שילדיה עדיין קטנים ונדרשים לסיוע צמוד – במקרה של מחלת אחד ההורים, כנראה תידרש עזרה בבית לא רק לאדם החולה עצמו, אלא גם בסיוע לשמירה על האיזון בתא המשפחתי.

כפי שהתחלתי את המאמר, ניתן לראות כי המנעד רחב, וחסרון הכיס, או הצרכים, משתנים מאדם לאדם, לא רק על פי אופיו וצרכיו אלא גם על פי כרית הבטחון האחרת שקיימת לו.

ומה לגבי הילדים?

הכיסוי לאובדן כושר עבודה במוצר הפנסיוני של ההורה אינו חל במקרה של מחלת ילד, חס וחלילה. המשמעות היא שהפסקת עבודה לטיפול בילד אינה מכוסה ע"י קרן הפנסיה, כך שבמקרה כזה נחשף ההורה לאובדן הכנסה משמעותי.
בנוסף, מזה כמה שנים לא ניתן לרכוש ביטוח סיעודי אלא במסגרת קופות החולים (סכום מוגבל לתקופה מוגבלת) כך שסכום הביטוח עשוי להיות השלמה במקרה שהטיפול במחלה מתארך.
הביטוח זול למדי, בין השאר משום ההסתברות הנמוכה לגילוי מחלה קשה אצל ילד, ב"ה.
כל האמור לעיל מביא לכך שרבים ממליצים היום על רכישת ביטוח מחלות קשות לילדים, בסדר עדיפות גבוה מזה של ההורים, כמובן, אך לעיתים אפילו בסדר עדיפות גבוה מזה של ביטוח בריאות פרטי (בהנחה שקיים שב"ן).

לסיכום

למרבה הצער, שיעור המחלות הקשות בקרב האוכלוסייה והעלויות לטיפול בחולה, הולכות וגדלות. בעוד שבקרב מבוגרים קיימת "רשת בטחון" מסוימת המאפשרת התמודדות כלכלית של המשפחה במקרה של גילוי מחלה קשה חס וחלילה, מחלה קשה אצל ילדים עשויה למוטט את המשפחה כלכלית.
גם עבור מבוגרים – כדאי לשקול רכישת סכומי ביטוח המתאימים לתפיסת הסיכון והנזק שיכול להיגרם.

*האמור אינו מהווה ייעוץ והוא אינפורמטיבי בלבד*