כפל ביטוח

רבים מפחדים מביטוח. בנוסף לכך שהוא רווי אותיות קטנות ומונחים משפטיים ורפואיים שאיננו מבינים, הוא גם נוגע בפחדים הכי עמוקים שלנו – החשש מהחשיבה ותכנון לעתיד, וגם – החשש שנגלה את האותיות הקטנות דווקא כאשר אנו זקוקים לו יותר מכל.
איך מתמודדים עם זה? יש ה"מרפדים" עצמם בביטוח, על כל צרה שלא תבוא. יש שנמענים מרכישה, "כי ממילא אף אחד לא ישלם לנו את זה".

אלה וגם אלה טועים.

הדרך להתמודד היא הבנה של הצרכים שלנו, אל מול הכיסויים הניתנים ע"י הפוליסות שרכשנו.
אחד מתתי הנושאים הזוכים להתייחסות רבה בשנים האחרונות, בין השאר בשל הרפורמה בביטוחי הבריאות והורדת מחירי הביטוח החיים, הוא כפל ביטוח.

מהו כפל ביטוח?

זהו מצב בו אנו מבוטחים בביטוחים המכסים אותנו בכיסויים דומים או זהים.
מיד אסביר, אך נתחיל בדוגמא: לאבא שלי יש עניבה אדומה חלקה. לאחרונה רכש להנאתו עניבה אדומה עם דוגמא של כלבים. אמא שלי טוענת שהעניבה החדשה ממש מיותרת כי כבר יש לו המון עניבות, ואפילו שתיים אדומות.

אבא שלי ממש מופתע מהגישה, כי העניבות אינן דומות (כאמור, אחת חלקה ואחת לא) ולשיטתו מתאימות לאירועים וחליפות שונות.
אז מה אתם אומרים? יש לו 2 עניבות אדומות או שיש לו עניבה חלקה ועניבה עם כלבים?

הכל תלוי בתפישה, ובהעדפות האישיות.

זה נכון לביגוד אבל גם לביטוח.

כדי לקבל החלטה מושכלת, חשוב להבין מהם הכיסויים בכל פוליסה, וגם – מושג בסיסי בביטוח: פיצוי מול שיפוי.

פוליסת שיפוי – כיסויים כגון ניתוחים, החזר בגין חוות דעת שנייה לרופא מומחה, בדיקות אבחון ועוד – מאפשרת החזרים כנגד הוכחת הוצאה ממשית. לעומתה, פוליסת פיצוי – כגון ביטוח חיים, מחלות קשות, ביטוח תאונות אישיות ועוד – מאפשרת קבלת החזרים ממספר פוליסות בו זמנית.
צריך לזכור שגם הביטוח שאנו רוכשים באמצעות קופת החולים (הביטוחים המשלימים/שב"ן – כללית פלטינום, מכבי שלי, מאוחדת עדיף, לאומית זהב ועוד) הם למעשה סוג של פוליסת ביטוח, וגם הם עשויים להיות בכפל עם פוליסת הבריאות שלנו.

למשל:  אם שילמתי 1,200 ₪ עבור ביקור אצל רופא מומחה, ואני מבוטחת בשב"ן ופוליסת בריאות פרטית נוספת – אוכל לקבל החזר של לא יותר מ – 1,200 ₪. זאת, גם אם כל אחת מהפוליסות מאפשרת החזר של 1,200 ₪. מדוע? מפני שלא ניתן לקבל החזר הגבוה מסך ההוצאות.

אבל, חכו, אל תרוצו לבטל.

למה? כי במקרה של בדיקות הריון, למשל, השב"ן מחזיר כ – 2,000 ₪ להריון, ואילו הפוליסה הפרטית מהווה השלמה נאה לעלות האמיתית של הבדיקות (בהנחה שאנו נעזרים ברפואה הפרטית במהלך ההריון).

מנגד, אם אהיה מבוטחת על 1 מליון ש"ח ביטוח חיים בכל אחת מחברות הביטוח בישראל, יקיריי יהיו זכאים במקרה מוות, חס וחלילה, לביטוח מכל אחת מהפוליסות.

אבל, חכו, אל תרוצו להשאיר את הביטוח.

למה? כי עלותה של הפרמיה לביטוח חיים עולה עם הגיל, הצורך בביטוח חיים בדרך כלל הולך וקטן עם הגיל, ויש סיכוי כלשהו שמה שקנינו לפני מספר שנים כבר אינו רלבנטי למצבנו כיום.

דוגמאות נוספות:

  1. ביטוח סיעודי – הביטוח המבוצע באמצעות קופת חולים אינו מכסה מצב סיעודי כתוצאה מתאונות דרכים או תאונות עבודה, אשר מכוסים באמצעות חוקים אחרים. בנוסף, הסכום המבוטח הינו עד 5,000 ₪ בחודש, בהתאם לגיל הכניסה לביטוח, למשך 60 חודשים.
    המוסכמה הינה כי סכום זה אינו מספיק לטיפול באדם סיעודי בבית, לא כל שכן במוסד סיעודי.
    כמו כן, הרפואה התקדמה בשנים האחרונות כך שגם תוחלת החיים של חולים סיעודיים התארכה.
    פוליסות פרטיות מאפשרות רכישה של סכום סיעודי כלשהו, בהתאם לצרכים שלנו, לתקופה כלשהי. בנוסף, פוליסות פרטיות אינן מחריגות מצב סיעודי כתוצאה מתאונה או תאונת עבודה.
    התוצאה היא שרכישת פוליסת סיעוד, במקביל לפוליסת סיעוד בקופת החולים, מאפשרת אמנם קבלת ביטוח מכל הפוליסות, אך אינה מהווה בהכרח כפל מיותר.
    היא מתאימה למי שמעוניין לבטח עצמו בסכום גבוה יותר, כאשר לפחות חלק מהסכום מתקבל ללא המתנה לזכאות מתוקף חוקים שונים.
  2. ביטוח תאונות אישיות – מאפשר קבלת סכומי ביטוח מכל הפוליסות, בהתאם לסכום הפיצוי שנקבע בפוליסה. אבל האם אנו אכן נדרשים לשלם עבור פוליסות שישלמו לנו 10,000 ₪ במקרה של שבירת יד (למשל)?

לסיכום

אם נחזור לרגע קט לסיפור העניבות של אבא שלי, יש שיאמרו שהמדובר בשתי עניבות שונות. אחרים יאמרו כי אכן מדובר בפריט לבוש המיועד לאותה מטרה, ועל כן העניבה השנייה מיותרת.

כך גם בביטוח. מה שצריך להוביל את ההחלטה היא המהות ולא שם הביטוח:

  1. מהם הכיסויים בפוליסה? האם הם מספקים אותי
  2. מה סכום ההחזר/תשלום בפוליסה?
  3. האם ישנן החרגות שלא קיימות בפוליסה אחרת?
  4. האם שתי הפוליסות אשר "חיות" במקביל מאפשרות לי שקט נפשי, גם במחיר תשלום פרמיה גבוה יותר?

סוכני ביטוח אחראיים ומקצועיים ממליצים למבוטחים שלהם לשוחח עימם אחת לתקופה, ובנוסף – בכל שינוי של מצב משפחתי, פיננסי או בריאותי. הסיסמא "כפל ביטוח" מצוינת כתמריץ פרסומי, אבל אינה זהה לשני מבוטחים, וכמו בכל ביטוח – הפרמטרים לקבלת החלטה משתנים מאדם לאדם.

אל תתפתו לבטל ביטוחים רק משום שיש לכם ביטוח דומה בשם במקום אחר. ומנגד, ממש ממש אל תתפתו לרכוש ביטוחים "רק כדי שיהיה". המדובר בהוצאה משמעותית, שאם אין לה סיבה – אין סיבה שתבוצע.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *