דרמה מטלטלת בשוק הביטוח הסיעודי

ביטוח סיעודי מכסה מצב בו המבוטח אינו יכול לתפקד ללא עזרת הזולת, עפ"י תבחינים מוסכמים. בניגוד לעמדה הרווחת, מצב זה אינו ייחודי לזיקנה בלבד, וגם צעירים ואפילו ילדים יכולים להפוך לסיעודיים.
הביטוח משלם תגמולי ביטוח בסכום אותו קובע המבוטח לתקופת זמן אותו קובע המבוטח, וחברת הביטוח מחויבת ל"הסכם" זה כל עוד המבוטח משלם פרמיה. זאת, בניגוד לביטוחים הסיעודיים הקולקטיביים הנרכשים באמצעות קופות החולים, בהם המדובר בתקנון – כלומר, ביטוח שתקף לתקופת זמן שבסופה ניתן לשנות ואף לבטל את תנאי הביטוח.

בשנים האחרונות טוענות חברות הביטוח כי הביטוח הינו הפסדי עבורן, מסיבות שונות, ועל כן אינן ששות למכור את המוצר. יחד עם זאת, מבוטח אשר רצה לרכוש ביטוח כזה, יכול היה לעשות זאת ולבחור מקרב מספר חברות ביטוח.

סופת שלג בקנדה
photo by henry matthews on burst

בשבוע האחרון (אוקטובר 2019) הודיעו שלוש חברות גדולות על הפסקה מוחלטת של מכירת ביטוח סיעודי – מנורה, הראל וכלל. זאת, לאחר שמגדל והפניקס הודיעו על שינויים במכירת ביטוח סיעודי לילדים ולתקופות שונות גם למבוגרים, ואיילון הודיעה על הפסקת מכירת ביטוח סיעודי החל מיום 1.11.19.
נכון ל – 1.11.19, ניתן לרכוש ביטוח לילדים רק בחברת הביטוח מגדל, ורק לתקופת פיצוי של 60 חודשים.

** עריכה: נכון לאמצע נובמבר 2019, מגדל הודיעה על הפסקת מכירת הביטוח הסיעודי.
ניתן לרכוש ביטוח סיעודי ל – 60 חודשים עבור מבוגרים מעל גיל 25 בחברת הפניקס בלבד. **

הסיבות להפסקת מכירת הביטוח:

  1. השיפורים הרפואיים הטכנולוגיים המשמעותיים מאפשרים הארכת חיים, אך לא שיפור משמעותי של תוחלת החיים. יוצא מזה שיותר אנשים נמצאים במצב סיעודי למשך זמן רב יותר.
    כאמור, רכישת ביטוח כמוה כחוזה לכל חייו של המבוטח, כך שהחברות לוקחות על עצמן מחויבות ארוכת טווח.
  2. שינויים רגולטוריים ואחרים שינו את תחשיבי הרווחיות של חברות הביטוח, ויצרו מצב שבו מחיר הפוליסה אינו תואם את הרווחיות הגלומה בה.
    בין השינויים – דרישות הלימות הון (סולבנסי), שיפור (למבוטח) הגדרות הפעולות היומיומיות להכרה כסיעודי וסביבת ריבית נמוכה שאינה מאפשרת תשואה גבוהה על ההון.
  3. חברת ביטוח משנה ענקית (SCORׂ) הודיעה על הפסקת פעילותה בישראל בתחום הסיעוד.
    המשמעות היא שאין לחברות הביטוח מקור לביטוח (את עצמן) על פעילות זו.
    כאשר חברה נסמכת על עיקר פעילותה בתחום זה בביטוח משנה (כלומר, רק חלק מהסיכון הוא עליה), יציאתה של חברת ביטוח משמעותית מהענף מייצר סיכון משמעותי לחברת הביטוח.

התוצאה, כאמור, היא שרוב חברות הביטוח אינן מוכרות עוד ביטוח סיעודי כלל או שאינן מוכרות לתקופות ארוכות.
אני משוכנעת כי בעתיד ייצאו החברות במכירת מוצרים דומים בתנאים אחרים (כנראה טובים יותר להן ופחות למבוטחים), באופן דומה למוצרים שהיו ואינם עוד בחסכון הפנסיוני – קרנות פנסיה ישנות, ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ועוד. אלטרנטיבות שנדונו בעבר וכנראה יעלו שוב לדיון הן העלאת מס הבריאות לטובת רובד ביטוח סיעודי לכולם, או רכישת ביטוח סיעודי מתוך קרנות הפנסיה, כחלק מהרובד הביטוחי.
מי שכבר רכש ביטוח סיעודי – אינו אמור לדאוג, שכן החברה אינה יכולה לסגת מהתחייבותה, ולנו רק נותר לאחל לנו עוד שנים רבות של חיים בריאים ומאושרים.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *